بیمه آتش سوزی چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خریداری پوشش‌های جانبی، خسارت‌های مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار را تحت پوشش قرار می‌دهد. بنابراین در ‌بیمه‌نامه آتش سوزی خسارت‌های مالی جبران می‌شود نه خسارت‌های بدنی، در نتیجه اگر صدمه‌ای به افراد برسد بیمه آتش سوزی آنرا پوشش نمی‌دهد. برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مثل سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، نوسانات برق و… لازم است پوشش هریک از این خطرات را به صورت جداگانه خریداری و به موارد تحت پوشش ‌بیمه‌نامه خود اضافه نمایید. در این صورت مثلا با اضافه کردن پوشش زلزله، علاوه بر جبران خسارت‌های ناشی از آتش سوزی و صاعقه و انفجار، کلیه خسارات به وجود آمده از زمین لرزه نیز تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.

بنابراین خسارت هایی که توسط بیمه آتش سوزی جبران می شوند عبارتند از:

  • خسارت مستقیم ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار.
  • خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم كه به منظور جلوگیری از توسعه خسارت صورت می‌گیرد.
  • خسارت و هزینه ناشی از نقل مكان ضروری مورد بیمه به منظور نجات آن از خطرات بیمه شده.

 اصول بیمه نامه آتش سوزی

اصولا در صدور بیمه نامه آتش سوزی باید سه اصل حسن نیت ،اصل نفع بیمه پذیرو اصل جبران خسارت وجود داشته باشد تا بیمه نامه براصول صحیح ودرستی استوار باشد، زیرا بیمه گزارموظف است کلیه سوالات مندرج در فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی را براساس حسن نیت و با دقت پاسخ دهد ودرعوض بیمه گر موظف است که درصورت بروز حریق وایجاد خسارت ،حداکثر خسارت مالی حادث شده را باتوجه به شرایط بیمه نامه ومشروط به اینکه از سرمایه بیمه نامه تجاوز نکند در وجه بیمه گزار پرداخت نماید.

 پوشش‌های جانبی یا اضافی در بیمه آتش سوزی

در بیمه آتش سوزی جبران خسارت تعداد زیادی از خطرات احتمالی به عنوان «پوشش خطرات اضافی» تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند. مهمترین پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی عبارتند از:

سیل: خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی در اثر بارش باران را پوشش می‌دهد.

 زلزله: خساراتی که بطور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله به مورد بیمه وارد شود.

 طوفان: خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد(مشروط بر آنکه طبق نظر سازمان هواشناسی طوفان تلقی گردد) با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.

 دزدي باشكست حرز: بيمه گر خسارات ناشي از فقدان يا خرابي اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدي باشكست حرز روي دهد حداكثر تامبلغ بيمه شده جبران مي نمايد. سرقت يا دزدي به موارد ذيل اطلاق مي شود:

 •  بالارفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه شده يا شكستن درب و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن

 •  باز كردن درب به وسيله كليد تقلبي و ساير آلات و ادواتي كه عادتا براي بازكردن قفل بكار نمي رود

 •  ورود به محل باارعاب وتهديد بيمه گزار ويا ساير اعضاي خانواده و ياخدمتگزار وي

 مسئولیت مدنی در قبال همسایگان: مسئولیت مالی بیمه‌گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی آتش سوزی و انفجار و همچنین خطر ترکیدگی لوله آب در صورت خریداری این پوشش.

 ضایعات ناشی از آب برف و باران: جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.

 ترکیدگی لوله آب: جبران خسارات ناشی از تركیدگی یا درز برداشتن لوله های آب متصل به شبکه آبرسانی مشروط بر این كه در محل مورد بیمه نصب شده باشد.

 سنگینی برف: در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به مورد بیمه وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.

 سقوط هواپیما: کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد.

 پاکسازی: با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی و جمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه‌نامه به میزان مورد درخواست بیمه‌گزار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.

  اسکان موقت: هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گذار در اثر وقوع خطرات اصلی.

 اماکن و اموال تحت پوشش در بیمه آتش‌سوزی:

بطوركلی اماكن و مراكزی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:

 منازل مسكونی: شامل تمام اماکنی است که صرفا برای سكونت از آن استفاده می‌شود؛ این پوشش شامل ساختمان و اثاثیه آن می‌شود.

 مراكز صنعتی: شامل تمام كارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات كانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می‌شود. ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه موجود و محتویات هر یك از مراكز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین كلیه خطرهای اضافی ذكر شده تحت پوشش بیمه قرار داد.

 مراكز غیرصنعتی: ساختمان‌های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، زیر مجموعه این دسته از مراکز هستند. این پوشش شامل ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و… می‌شود.

 انواع شرایط بیمه‌نامه

  بیمه‌نامه با سرمایه ثابت: خسارت‌ها براساس مبلغ سرمایه مندرج در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.

  بیمه‌نامه با شرایط توافقی: پس از توافق بیمه‌گر و بیمه‌گزار در مورد شرایط و میزان سرمایه، مبلغ توافق شده ملاک رسیدگی و پرداخت خسارت های احتمالی خواهد بود.

  بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور): این پوشش معمولا برای انبارها مورد استفاده قرار می‌گیرد. به دلیل اینکه سرمایه موجود در انبارها متغیر است، در پایان هرماه میزان سرمایه و موجودی انبار را در غالب یک اظهارنامه به بیمه‌گر اطلاع می‌دهند و هنگام بروز خسارت این اظهارنامه ملاک محاسبه خواهد بود.

  بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی: این نوع از بیمه‌نامه برای مقابله با افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار است و شرکت بیمه متعهد به جبران خسارت به نرخ روز و به منظور جایگزینی مورد بیمه خواهد بود؛ به شرطی که بیمه ‌گزار اموال خود را به ارزش واقعی بیمه کرده باشد.

  بیمه‌نامه فرست لاس ( First Loss): در شرایطی از بیمه‌نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه‌گزار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمام مورد بیمه وجود ندارد؛ مانند زمانی که اموال بیمه شده درسطح جغرافیایی بسیار وسیعی پراکنده باشد و یا ریسک برای اموال بیمه‌شده متفاوت باشد. (مثل ریسک متفاوت برای موجودی انبارهای عمومی)

 استثنائات بيمه نامه:

 خسارت وارد به مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگهاي قيمتي سوارنشده و هر گونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگانی.

 خسارت ناشي از جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.

 خسارت ناشي از انفجار مواد منفجره مانند ديناميت، تي ان تي و باروت.

 خسارت ناشي از فعل و انفعالات هسته‌اي.

 زيان حاصل از وقفه در كار و توليد که با خرید بیمه عدم النفع پوشش داده می شود.